Le prêt relais est un crédit immobilier de courte durée spécialement conçu pour permettre l’achat d’un nouveau logement avant même d’avoir concrétisé la vente de son bien actuel. Ce mécanisme de financement apporte la trésorerie nécessaire pour acquérir une maison ou un appartement sans attendre d’avoir perçu le produit de la transaction en cours. Accordé par la banque, ce relais prêt repose sur une avance de capital qui sera soldée lors de la signature définitive chez le notaire.
Sommaire
Les caractéristiques et le mode de calcul du prêt relais
Pour commencer, le prêt est accordé pour une période temporaire, le plus souvent comprise entre 12 et 24 mois. La banque avance généralement entre 60 % et 80 % de la valeur estimée du bien actuel, déduction faite du capital restant dû sur un éventuel emprunt en cours.
Par ailleurs, le capital avancé n’est remboursé qu’en une seule fois, de manière in fine, lors de la vente ancien logement. Et pour la couverture par l’assurance, il faut noter que l’assurance emprunteur reste obligatoire et couvre le risque durant toute la durée du prêt.
Les formules de remboursement des intérêts et de la franchise
Pendant la durée du crédit relais, la gestion des intérêts dépend du type de franchise choisi par l’emprunteur. En franchise partielle, l’emprunteur règle chaque mois les intérêts calculés selon le taux négocié ainsi que la cotisation d’assurance, tandis que le capital est remboursé à la vente.
En franchise totale, l’emprunteur ne paie mensuellement que l’assurance emprunteur ; les intérêts sont capitalisés et intégralement réglés en même temps que le capital lors du dénouement de la vente.
Différence entre prêt relais sec, adossé et franchisé
La structure du montage varie selon le montant du nouveau projet d’achat par rapport à la valeur de l’ancien bien. Lorsque le prix du nouveau logement est inférieur ou égal à la somme avancée, un prêt relais sec suffit.
En revanche, si le nouveau bien est plus cher, la banque met en place un prêt relais adossé, combinant l’avance temporaire avec un prêt immobilier classique amortissable sur le long terme pour couvrir le solde du financement.
Les risques à anticiper et les conseils pour réussir son projet
Le principal risque d’un crédit relais réside dans la difficulté à vendre l’ancien bien dans les délais impartis par le contrat. Si la vente prend du retard, l’emprunteur s’expose à devoir baisser le prix de son appartement ou à négocier une prolongation exceptionnelle de la durée auprès de l’établissement bancaire. Pour éviter cela, il est essentiel de faire réaliser une estimation réaliste de son patrimoine par des professionnels de l’immobilier dès le départ.
La gestion du remboursement anticipé et du solde après la vente
Une fois la vente de votre ancien logement officiellement conclue devant le notaire, les fonds perçus servent en priorité à rembourser le capital avancé au titre du crédit relais. Si le prix de vente final s’avère supérieur au montant de l’avance, le surplus revient directement à l’emprunteur sous forme de plus-value ou de capital disponible.
Aucuns frais ni pénalité de remboursement anticipé ne peut être réclamé par la banque pour la clôture de ce prêt, permettant ainsi de solder l’opération en toute sérénité financière.
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