Pour obtenir un prêt immobilier, les banques exigent généralement la souscription à une assurance emprunteur. Sans cette garantie, il devient difficile d’obtenir un financement, car elle protège à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur en cas d’incapacité de remboursement. Mais comment fonctionne exactement cette assurance pour un prêt immobilier ? Découvrez les détails à travers le contenu de cet article.
Sommaire
L’assurance pour prêt immobilier : de quoi s’agit-il ?
L’assurance pour prêt immobilier encore appelé assurance emprunteur est une option de garantie demandée le plus souvent par les banques et les organismes financiers aux emprunteurs. Il s’agit d’une condition non négociable avant de se voir octroyer un prêt immobilier. Grâce à cette couverture, les banques peuvent avoir la certitude de récupérer librement les fonds prêtés ainsi que les intérêts qui s’y ajoutent. L’assurance emprunteur va ainsi devenir garante de la dette à partir du moment où l’emprunteur même devient insolvable pour certaines raisons.
En plus d’être une garantie pour la banque qui octroie le prêt, l’assurance pour prêt immobilier profite également à l’emprunteur ainsi qu’aux autres bénéficiaires du bien immobilier. Si l’emprunteur décède ou devient le sujet d’une maladie grave, ses parents et lui ne se verront point saisi le bien immobilier acquis grâce au prêt. Mais il est important de savoir faire des économies sur le prix de l’assurance emprunteur en sélectionnant minutieusement les garanties couvertes et en utilisant un comparateur pour trouver l’assurance la plus rentable.
Quelles sont les garanties couvertes par une assurance emprunteur ?
Bien avant la souscription à l’assurance pour prêt immobilier, les banques prêteuses exigent des garanties qui doivent être nécessairement couvertes par l’assurance. Pour faciliter la tâche à l’emprunteur dans cette démarche, ces organismes financiers proposent leurs propres assurances groupe. Mais retenez que l’emprunteur est libre d’accepter cette proposition ou d’opter plutôt pour une assurance de son choix. Dans l’une ou l’autre de ses situations, les premières garanties obligatoires que doit couvrir l’assurance pour prêt immobilier de l’emprunteur sont :
- La garantie Décès.
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).
- L’Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT).
- Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT ou IPP).
- Perte d’emploi.
Ces risques doivent être couverts par le contrat d’assurance de l’emprunteur pour être acceptés par l’organisme prêteuse. Mais notons qu’il ne s’agit pas de garanties standards. Les banques peuvent fixer leurs exigences de garanties de manière bien plus spécifique. Cela leur permet d’intégrer tous les risques qu’ils jugent essentiels et qui peuvent affecter le souscripteur et l’empêcher de pourvoir à son devoir de remboursement de crédit.
Comment déterminer le coût de son assurance emprunteur ?
Le coût de votre assurance emprunteur est déterminé le plus souvent en fonction de plusieurs facteurs. L’âge du souscripteur, son état de santé, les garanties souscrites et la politique interne des assureurs.
L’âge de l’emprunteur
L’âge est l’élément le plus significatif dans la détermination du coût de l’assurance emprunteur. Les assureurs ont tendance à élever le montant de l’assurance si le souscripteur a un âge plus élevé, car se rapprochant de la vieillesse. L’espérance de vie des personnes âgées est moindre que celle des plus jeunes. Dans une prévision sur la garantie décès, il serait possible d’élever ou d’abaisser la surprime de l’assurance selon le fait que l’individu concerné soit plus âgé ou plus jeune.
L’état de santé de l’emprunteur
Avant de souscrire un contrat d’assurance emprunteur pour bien immobilier, les assureurs font passer aux souscripteurs des examens médicaux pour avoir une idée réelle sur leur état de santé. Si l’emprunteur est atteint d’une maladie chronique, grave ou mortelle, le coût de son assurance lui reviendrait plus cher comparativement à un individu en bonne santé.
Une maladie non mentionnée dans le contrat d’assurance et qui s’avère plus tard existante chez l’emprunteur bien avant sa souscription est une situation qui peut contraindre l’assureur à ne pas couvrir la garantie décès ou perte totale et irréversible d’autonomie. Même si cette garantie est incluse dans le contrat, les assureurs ne le respecteront que si la maladie du souscripteur a été déclarée plus tôt.
Les garanties souscrites et la politique interne des assureurs
Le montant de votre assurance peut aussi dépendre des garanties souscrites et de la politique interne des assureurs. En fonction du nombre de garanties assurées, les compagnies d’assurance fixent des coûts élevés ou bas. La politique interne est également un facteur qui influe grandement sur le coût de l’assurance. Avant de souscrire, il est important de faire une étude comparative des offres disponibles afin de choisir l’assurance qui propose des coûts plus compétitifs sur le marché.
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Paul Girard est un expert en stratégie d’entreprise et en finance. Il aide les entrepreneurs à développer des business solides et rentables.
