Pour de nombreux particuliers, acquérir un bien immobilier fait partie des principaux projets de vie. Pour le réaliser, le recours à un prêt immobilier est souvent nécessaire. Il s’agit en effet d’un type de crédit accordé par une banque ou un établissement financier pour financer le projet et qui doit être remboursé via des mensualités sur une période donnée. Ainsi, il est important de connaître le montant de ces mensualités avant de contracter cet emprunt surtout lorsque vous disposez d’un apport personnel. Découvrez alors dans cet article les étapes pour calculer vos mensualités de prêt immobilier en tenant compte de votre apport, des taux d’intérêt et de la durée du prêt.
Sommaire
Quels sont les éléments constitutifs d’un prêt immobilier ?
Avant de plonger dans le calcul des mensualités, il est important de connaître les différents éléments qui composent un prêt immobilier. Voici les principaux facteurs à prendre en compte :
- le montant du prêt : il s’agit de la somme que vous empruntez pour financer votre projet immobilier. Ce montant est généralement déterminé après déduction de votre apport personnel ;
- l’apport personnel : c’est la somme que vous investissez de vos propres fonds dans l’achat du bien. Un apport personnel conséquent peut réduire le montant du prêt et par conséquent vos mensualités ;
- le taux d’intérêt : c’est le coût du crédit exprimé en pourcentage. Il peut être fixe ou variable et influence directement le montant vos mensualités ;
- la durée du prêt : elle désigne la période sur laquelle vous vous engagez à rembourser le prêt. Elle peut varier de quelques années à plusieurs décennies ;
- l’assurance emprunteur : elle est souvent exigée par les banques pour couvrir le risque de non-remboursement en cas de décès ou d’incapacité de travail.
Comment se calculent les mensualités d’un prêt immobilier ?
Pour calculer les mensualités d’un prêt immobilier avec apport, vous devez commencer par déterminer le montant du prêt en soustrayant votre apport personnel du prix d’achat du bien immobilier. Par exemple, si vous envisagez d’acheter un bien immobilier d’une valeur de 300 000 € et que vous disposez d’un apport de 50 000 €, le montant du prêt sera de 250 000 €.
Ensuite, vous devez calculer le taux d’intérêt mensuel. Si votre taux d’intérêt est de 2 % par an, vous le convertirez en taux mensuel en divisant 0,02 par 12, ce qui donne un taux mensuel d’environ 0,001667. La prochaine étape sera de déterminer la durée du prêt en mois. Si vous choisissez une durée de 20 ans, cela correspond à 240 mois.
Une fois que vous avez ces valeurs, vous pouvez appliquer la formule pour calculer vos mensualités :
Mensualité = M × t / (1 – (1 + t)^-n), avec :
- M, le montant du crédit (après déduction de l’apport personnel) ;
- t, le taux d’intérêt mensuel ;
- n, la durée du prêt en moins.
En appliquant cette formule à notre exemple, vous obtiendrez une mensualité d’environ 1 265,31 €.
Crédit immobilier : Autres éléments à considérer
En plus des mensualités, il est important de prendre en compte d’autres frais liés à un prêt immobilier. Il s’agit notamment :
- les frais de notaire : ils comprennent les taxes et les honoraires, peuvent représenter entre 7 et 8 % du prix d’achat dans l’ancien et environ 2 à 3 % dans le neuf ;
- les frais de dossier : certaines banques facturent des frais pour le traitement de votre demande de prêt ;
- l’assurance emprunteur : souvent compris entre 0,2 et 0,5 % du capital emprunté ;
- les éventuels frais de garantie : selon le type de garantie choisi (hypothèque, caution, etc.), des frais supplémentaires peuvent aussi s’appliquer.
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Paul Girard est un expert en stratégie d’entreprise et en finance. Il aide les entrepreneurs à développer des business solides et rentables.